التأمين

يقدم لك تأمين المشروع الحماية ويساعدك على الحفاظ على تواجد مشروعك وتأمين الموارد المالية الشخصية؛ وباعتبارك مالكا لأحد المشروعات، يتعين عليك تحمل المسئولية فيما توافر التأمين اللازم للمشروع لحماية أصولك وممتلكاتك وموظفيك؛ وإذا لم تكن محميا بالتأمين المناسب، يتسبب وقوع أي حادث أو انتشار أي وباء أو حدوق أي كارثة طبيعية أو إقامة أي دعوى ضدك في تعرضك لنفقات لا يمكنك تكبدها ويضطر إلى إغلاق مشروعك.

التأمين المطلوب عملا بالقانون

إن هناك القليل من أنواع التأمين للمشروعات التى قد يتطلبها القانون بناء على المكان الذي يقع فيه مشروعك، ومن المقرر أن تساعد هذه التأمينات في حماية شركتك وموظفيك من العبء المالي النتاج عن الأحداث غير المتوقعة. وتختلف المتطلبات من بلد لآخر؛ ومن ثم فإن عليك الانتقال إلى المواقع الإلكترونية لحكومتك للعثور على التغطية اللازمة في منطقتك؛ كما يجب عليك التأكد من البحث بصورة كاملة على جميع أنواع التأمين المرتبطة بقطاعك وبلدك للاستمرار في الالتزام بالمذكور.

وفيما يلي القليل من أنواع التأمين اللازم في الكثير من البلدان والمناطق:

تأمين تعويض العمال
يكون تعويض العمال لازما من الناحية القانونية ويقدم غطاء للنفقات الطبية وخسارة الأجور وتكاليف إعادة التأهيل للعمال ممن يتعرضون للإصابات أو المرض في العمل؛ وتتوافر لدى كل بلد أنظمة تعويض مختلفة للعمال ومتطلبات مختلفة فيما يتعلق بهذا الصدد؛ ومن ثم فإن عليك التأكد من زيارة الموقع الإلكتروني الخاص بإدارة تعويض العملاء التابع لمنطقتك أو بلدك.

تأمين البطالة
يقدم تأمين البطاله مساعدات مالية مؤقتة لموظفيك ممن فقدوا وظيفتهم دون ارتكاب أي خطأ يستحق ذلك؛ مثل الرفت والاستغناء عنهم بسبب عدم توافر بيئة عمل آمنة. وتتطلب المناطق أو البلدان بصفة عامة من جهات العمل أن تدفع تأمين بطالة لكل موظف؛ ويعتمد المبلغ الذي من المقرر أن تدفعه على عدد الموظفين المتواجدين ليدك والمبلغ الذي تدفعه لهؤلاء الموظفين وما إذا كان الموظفين السابقين قد قاموا بالمطالبة بمزايا البطالة أم لا.

تأمين الإعاقة
يغطي تأمين الإعاقة جزءا من دخل الموظف في حالة فقده القدرة على العمل بسبب أمراض أو إصابات لا ترتبط بالعمل؛ ويكون تأمين الإعاقة مطلوبا بالنسبة لأصحاب العمل في بعض المناطق؛ ولذا فإن عليك التأكد من البحث عن متطلبات المكان الذي تدير فيه مشروعك.

وفيما يلي بيان بالأنواع الأخرى الشائعة من تأمينات المشروعات.

بمجرد قيامك بتوفير التغطية المطلوبة عملا بالقانون، يمكن التفكير في التأمينات الإضافية التي ستساهم في حماية مشروعك من المخاطر الأخرى.

عند التفكير في أنواع التأمين الأكثر أهمية بالنسبة لمشروعك، فكر في الأحداث المحتملة والمخاطر المحتملة التي لن يكون بمقدورك تخطيها دون مساعدة؛ حيث يمثل ذلك أنواع التغطية التأمينية التي ينبغي عليك وضعها كأولوية.

في حالة وجود رابطة تجارية أو مهنية لمشروعك، قد يساهم ذلك في تقديم بعض التوجيه لك؛ ويمكنك أيضا استشارة مالكي المشروعات الصغيرة الأخرى ممن يديرون أنواع مماثله من المشروعات للحصول على المشورة.

استعرض المخطط المبين أدناه ليساعدك على فهم أشكال الحماية اللازمة والمرتبطة بصفة عامة بكل نوع من أنواع التأمين.

لا يكون كل نوع من أنواع التأمين مناسبا بالنسبة لكل نوع من أنواع المشروعات؛ وعلى الرغم من أنك لن تحتاج إلى جميع أنواع التأمين؛ فيما يلي بيان بالقليل من أنوع التأمينات الشائعة:

تأمين المسئولية العامة
تكون هذه التغطية مفيدة للكثير من المشروعات؛ وقد صمم هذا النوع من التأمينات لحماية شركتك في حالة تعرض أي شخص آخر أو ممتلكات أي شخص آخر للضرر؛ فعلى سبيل المثال إذا سقط أي من عملائك في متجرك، يمكن لتأمين المسئولية العامة أن يساعد في تغطية تكلفة النفقات الطبية ذات الصلة بهذا الشخص. وقد تساعد البوليصة أيضا في دفع الرسوم القانونية في حالة مقاضاتك مشروعك بسبب أي من الأحداث التي قد وقعت في متجرك أو مكتبك.

تأمين المسئولية على المنتجات
يستهدف هذا النوع من التأمينات المشروعات التي تصنع المنتجات وتوزعها وتبيعها؛ ويحمي تأمين المسئولية على المنتجات المشروعات من الخسائر في حالة تسبب المنتج في إصابة أي شخص آخر أو تسبب في الإضرار بممتلكات أي شخص آخر. فعلى سبيل المثال إذا كنت تنتج أو توزع أجهزة إلكترونية ذات أجزاء معيبة تسببت في إصابة أي من العملاء، يمكن أن يساعد تأمين المسئولية على المنتجات في تغطية تكلفة العناية المتعلقه بها وتعويض الشخص عن خسارة الأجور ودفع الرسوم القانونية المرتبطة بمشروعك.

تأمين المسئولية المهنية
يعرف تأمين الأخطاء وأشكال التقصير أيضا باسم تأمين المسئولية المهنية؛ ويستهدف المشروعات التي تقدم الخدمات للعملاء ويمكن أن يساعد في تغطية تكلفة أي مطالبة فيما يتعلق بقيام مشروعك بأي خطأ أو تقصيره في القيام بأي أمر من الأمور؛ مثال: إذا كنت تمتلك شركة نظافة وتسببت بصورة عارضة في الإضرار بمنزل أي من العملاء، يساعد تأمين المسئولية المهنية في تغطية التكاليف والرسوم المرتبطة بهذا الحادث.

تأمين الممتلكات التجارية
يستهدف تأمين الممتلكات التجارية المشروعات التي تمتلك الكثير من الممتلكات والأصول المادية (المعدات المكتبية والمخزون ومستندات المكتب)؛ وقد تساعد هذه التغطية على دفع نفقات الإصلاح والاستبدال وتعويض خسارة الدخل في حالة تعرض ممتلكات مشروعك للضرر بسبب أي حادث من الأحداث الخاضعة للتغطية، مثل: إهمال أي موظف أو حريق أو انفجار أو عن طريق الأنابيب المنفجرة أو العواصف أو السرقة أو أعمال التخريب.

تأمين المشروعات المنزلية
بالنسبة للمشروعات المدارة من منزل مالكها، تحمي هذه التغطية ملفات ومعدات وعمليات مشروعك؛ وبصفة عامة لن تغطي بوالص التأمين الخاصة بمالكي المنازل والمؤجرين مشروعك، مما يعكس أهمية تأمين المشروعات المنزلية

بوليصة مالك المشروع
تتكون هذه البوليصة من العديد من خيارات التأمين على المشروعات الصغيرة والمتوسطة الحجم النموذجية في بوليصة واحده؛ وتساعد في تبسيط عملية شراء التأمين وتمكنك من ادخار المال. وقد تتضمن هذه البوليصة التأمين على الممتلكات وتأمين حماية المسئولية وتوقف المشروعات؛ ويمكن أن يغطي الأخير خسارة الدخل التي تتعرض لها في حالة ضرورة إقفال مشروعك أو إعادة إنشائه بسبب وقوع كارثة طبيعية.

تأمين الإعاقة طويل الأجل
يحمي هذا التأمين الموظفين من التعرض لخسارة الدخل في حالة عدم قدرتهم على العمل لمدة طويلة بسبب المرض أو الإصابة أو التعرض لحادث؛ وتختلف المزايا المرتبطة بهذا النوع من التأمين من بلد لبلد.

التأمين على الحياة
بالنسبة للكثير من مالكي المشروعات الصغيرة، يمكن أن يساعد التأمين على الحياة أسرتك أو شركاءك أو موظفيك في حالة وفاتك؛ وتساهم هذه التغطية في دفع تكاليف الجنازة والنفقات المعيشية المستمرة والديون القائمة والاستمرار في مشروع الأسرة وتمويل تعليم أطفالك وحماية زوجك/زوجتك من خلال توفير خطة تقاعد له.

نفقات ورسوم تأمين مشروعك

هناك الكثير من العوامل التي تؤثر على سعر التأمين بالنسبة للمشروعات الصغيرة، بما في ذلك نوع البوليصة وحد التغطية ونسبة التحمل بالإضافة إلى القطاع والمكان والإيرادات وعدد الموظفين والحجم المادي لأي مشروع.

عند شرائك لتأمين مشروع، يوقع مشروعك (حامل البوليصة) عقدا مع شركة تأمين؛ وتدفع شركتك إلى شركة التأمين قسطا؛ ومقابل القسط، تقدم شركة التأمين المساعدة فيما يتعلق بدفع الخسائر المالية الناشئة عن بعض الكوارث أو الأحداث استنادا إلى نوع التأمين الذي تشتريه.

تتضمن معظم بوالص التأمين نسبة تحمل أو النفقات النثرية التي تدفعها قبل أن تبدأ شركة التأمين التي تتبعها في تغطية التكاليف؛ مثال: متى كانت نسبة التحمل 500 دولار أمريكي وتعرضت شركتك لخسارة بمبلغ وقدره 800 دولار أمريكي، ستتحمل المسئولية عن دفع 500 دولار امريكي وتدفع شركة تأمينك المبلغ المتبقي والمقدر بـ 300 دولار أمريكي.

كيف يمكنك شراء تأمين للمشروع
فكر في الخطوات البسيطة التالية حتى تساعدك على الإبحار في عملية شراء تأمين للمشروع:

1. حدد المخاطر. قيم أنواع الحوادث أو الكوارث الطبيعية أو الدعاوى التي قد تؤثر على مشروعك لتحديد نوع التأمين الذي تكون بحاجة له.
2. قم بالعثور على وكيل أو سمسار. إذا لم تكن تعرف الكثير عن التأمين، يمكنك استشارة متخصص والتفكير في العثور على وكيل أو سمسار تأمين مرخص؛ وقد يساعد في إيجاد البوالص الأنسب لاحتياجات مشروعك؛ وبصفة عامة يمثل الوكلاء شركة واحدة، بينما قد يكون بمقدور السماسرة مساعدتك على المقارنة بين البوالص المقدمة من مختلف شركات التأمين.
3. وازن بين الخيارات والتكاليف. يمكن تقدم بوالص التأمين أنواع مختلقة او مبالغ تغطية مختلفة وقد يكون للبوالص أقساط مختلفة؛ ومن الحكمة المقارنة بين الأسعار والشروط والمزايا الواردة في كل بوليصة للتأكد من حصولك على أفضل صفقة وتغطية. وبصفة عامة، تتسبب نسبة التحمل الأكبر وحدود التغطية الأقل في أقساط أقل؛ ومع ذلك قد يكلفك ذلك بصورة أكبر في حالة حدوث خسائر أو أضرار كبيرة.
4. قم بعملية مراجعة مستمرة. قد تنمو احتياجاتك التأمينية كما ينمو مشروعك؛ ومن ثم فمن الأهمية إعادة تقييم التزاماتك المحتملة مرة كل عام على الأقل.