Skip to Content
facebook facebook twitter twitter facebook facebook twitter twitter

أساسيات الأعمال الذكية

عربى  |  English

عربى  |  EN

إعداد تقارير الائتمان وتصنيفه

قبل أن تقوم أي شركة بإقراضك المال ، فإنها تريد أن تعرف ما اذا كنت قادر ومستعد لسداد الدين أم لا. ويمكنها القيام بذلك من خلال مراجعة الشئون المالية الخاصة بك، بما في ذلك أرصدة حسابك المصرفي. ويمكنها أيضًا الاطلاع على سجل سداد ديونك الأخرى من خلال مراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك.

لم تكن تقارير الائتمان موجودة دائمًا، حيث أنها لم تكن موجودة على الأقل بنفس الأنظمة الرسمية التي لدينا اليوم. وقد كانت هناك فترة زمنية عاش فيها العديد من الناس في المدن الصغيرة؛ التي كان يعرفك خلالها البقاّل المحلي أو مخزن الإمدادات أنت وعائلتك ويبيعون لكم سلعًا على الحساب (بمعنى، أن تقوم بشراء المنتجات واستلامها الآن ويمكنك دفع ثمنها لاحقًا)، بناءً على السمعة الخاصة بك.

إعداد تقارير الائتمان وتصنيفه

ومع ذلك، مع نمو المدن وعندما أصبح السفر أسهل بكثير ، احتاجت المشروعات إلى طريقة لتقييم قدرة شخص غريب واستعداده لسداد أي قرض. حيث عمل بعض أنواع التجار معًا لإنشاء قوائم بالمشترين الجديرين بالثقة. على سبيل المثال، قد يكون هناك جمعية تجار لجميع بائعي الأخشاب في المدينة ، وسيحتفظون بقائمة بالمقاولين الذين دفعوا (أو لم يدفعوا) فواتيرهم في الوقت المحدد.

في منتصف القرن التاسع عشر، وُلدت صناعة جديدة - إعداد تقارير الائتمان. حيث ستقوم شركات إعداد تقاريرالائتمان بالبحث في الأشخاص والمشروعات، والاحتفاظ بسجل لتاريخ الدفع الخاص بهم وبيع فرص الحصول على تقارير الائتمان. ومن الآن فصاعدًا، تستخدم مكاتب الائتمان الدولية تكنولوجيا أكثر تقدمًا لجمع المعلومات وتنظيم البيانات وبيع تقارير الائتمان حول العالم.

لماذا يعتبر ذلك أمرًا مهمًا لأصحاب المشروعات الصغيرة؟ لأن سجل الائتمان الجيد يمكن أن يساعدك في ما يلي:

  • التفاوض مع الموردين التابعين لك
  • دفع مبالغ أقل للتأمين
  • التأهل للحصول على أسعار فائدة أقل وحدود أعلى للقروض عندما تقترض المال
  • الحصول على قرض للمشروع دون التأثير على الجوانب المالية الشخصية الخاصة بك

بالنسبة للعديد من أصحاب المشروعات الصغيرة، يمكن أن يكون ائتمانهم الشخصي والتجاري أمرًا مهمًا في [الإدارة المالية] لمشروعاتهم. ومع ذلك، قد يكون نظامي الائتمان الشخصي والتجاري منفصلين تمامًا، لذا من الجيد معرفة كيفية عمل كلا النظامين.

إعداد تقارير الائتمان

يتم الإبلاغ عن معظم المعلومات الواردة في تقارير الائتمان طواعية إلى مكاتب الائتمان من قبل شركات أخرى. فعلى سبيل المثال، قد تختار جهة إصدار بطاقة الائتمان الإبلاغ عن مدفوعاتك إلى مكاتب المستهلك، أو قد يقوم بائع المشروع الصغير التابع لك بالإبلاغ إذا لم يكن المشروع الخاص بك قادرًا على السداد مقابل إمداداته خلال الوقت المتفق عليه.

حيث يقوم العديد من الدائنين بالإبلاغ عن كل من النشاط إيجابي والسلبي المتعلق بحسابك (أي مدفوعاتك في الوقت المحدد والمدفوعات الفائتة). ولكن هناك بعض الاستثناءات. فبشكل عام، لا يتم إبلاغ المكاتب عن مدفوعات المرافق والهاتف والإنترنت والإيجار إذا كنت تقوم بسداد فواتيرك في الوقت المحدد. ولكن إذا توقفت عن سداد الدفعات المطلوبة وتم إرسال حسابك إلى التحصيلات، فقد يتم إبلاغ حساب التحصيلات إلى المكاتب والإضرار بالتصنيف الائتماني الخاص بك.

تقوم المكاتب بجمع هذه المعلومات جميعًا من خلال أنواع مختلفة من الدائنين والسجلات العامة ، ثم تقوم بجمع المعلومات المرتبطة بفرد أو مشروع لإنشاء تقرير ائتماني.

ويمكن أن تكون تقارير الائتمان مهمة لسببين. أولاً، أنها تعتبر أساس للتصنيف الائتماني ، والذي يمكن أن يمنح المقرضين والشركات الأخرى طريقة سهلة لتقييمك شخصيًا أو تقييم المشروع الخاص بك.

قد يحتوي تقرير الائتمان نفسه على الكثير من المعلومات التي يمكن للمقرضين مراجعتها قبل الموافقة على طلبك للحصول على قرض أو رفضه. ويمكن للشركات مراجعة تقارير ائتمان المشروعات لبعضها البعض قبل أن تقرّر العمل والتعاون معًا. ونتيجة لذلك، حتى إذا كان لديك درجة ائتمان عالية ، فقد يتم رفض طلبك للحصول على قرض أو لإبرام عقد ما بناءً على شيء ما في سجل الائتمان الخاص بك.

تقارير الائتمان الشخصية

هناك ثلاثة مكاتب رئيسية للائتمان الاستهلاكي على الصعيد الوطني داخل دولة الولايات المتحدة: ايكويفاكس (Equifax) و إكسبريان Experian)) و ترانس يونيون ((TransUnion. وقد لا تكون مكاتب الائتمان هذه متاحة ومتوفرة حسب الدولة التي تعيش فيها. حيث تملي القوانين وسياسات المكاتب ما يمكن وما لا يمكن أن يكون واردًا في تقارير الائتمان الشخصية الخاصة بك، وتحديد من يمكنه عرض تقارير الائتمان الخاصة بك، والتأثير على كيفية حصولك على نسخ من التقارير الخاصة بك والتأثير على كيفية الاعتراض على أي أخطاء تجدها داخلها.

تحتوي تقارير الائتمان الشخصية الخاصة بك على معلومات تتعلق بك وبالحسابات التي تقوم بفتحها باسمك، مثل:

  • معلومات الهوية. يمكن أن تتضمن معلوماتك الشخصية اسمك وتاريخ ميلادك وعنوانك. وقد يحتوي تقرير الائتمان الخاص بك أيضًا على معلومات حول العناوين السابقة ، إلى جانب أصحاب العمل الحاليين والسابقين.
  • الحسابات. هناك قائمة بجميع حسابات الائتمان الخاصة بك والتي يتم إبلاغ المكتب بها، ويشمل ذلك أنواع مختلفة من القروض وبطاقات الائتمان. ويمكن أن تحتوي الحسابات، والتي تسمى أيضًا خطوط تجارية، على مجموعة متنوعة من المعلومات المرتبطة بها، بما في ذلك تاريخ فتح كل حساب والرصيد الحالي وسجل الدفع الخاص بك مع الحساب.
  • التحصيلات. قد ترسل أي شركة حسابك إلى قسم التحصيلات، أو تكلف إدارة أخرى أو تستأجر شركة مختلفة لتحصيل الديون الخاصة بك، إذا لم تكن قد قمت بسداد فواتيرك. وقد يظهر حساب التحصيلات في قسم مختلف من تقارير الائتمان الخاصة بك.
  • شيكات الائتمان. عندما يقوم شخص ما بفحص الائتمان الخاص بك، تتم إضافة سجل فحص الائتمان (وهو ما يسمى بلفظ استعلام) إلى تقارير الائتمان الخاصة بك.
  • السجلات العامة. تتمثل المعلومات الوحيدة التي تحصل عليها مكاتب الائتمان بفعالية في بيانات السجلات العامة الواردة من نظام المحاكم، مثل تقديم طلبات بالإفلاس.

لن تكون بعض المعلومات أبدًا جزءًا من تقارير الائتمان الخاصة بك، مثل المعلومات الخاصة بالدّين أو العرق أو الدخل.

ويمكنك بشكل عام طلب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك ولكن هذا الأمر سيختلف بناءً على مكتب الائتمان. وفي حين أن تقارير الائتمان الخاصة بك الواردة من مكاتب مختلفة غالبا ما تكون متشابهة، إلا أنها قد لا تكون متطابقة.

فإذا وجدت خطأً في أحد التقارير الخاصة بك، مثل وجود حساب لم تقم بفتحه، يمكنك تقديم طلب اعتراض لمكتب الائتمان ويجب عليه التحقيق في مطالبتك والقيام إما بالتحقق في البند المتنازع عليه أو تصحيحه أو حذفه.

تقارير ائتمان المشروعات

تقوم مكاتب الائتمان أيضًا بإنشاء تقارير ائتمان المشروعات. وتقوم بعض المكاتب بإنشاء تقارير ائتمان شخصية وتجارية. ومع ذلك، هناك أيضًا مكاتب تركز فقط على ائتمان المشروعات.

وهناك بعض الخطوات التي قد تحتاج إلى اتخاذها قبل أن يتمكن مكتب ائتمان المشروعات من إنشاء تقرير ائتمان للمشروع الخاص بك. حيث تم بيان هذه الخطوات تفصيلًا في صفحة ائتمان المشروعات وتتضمن إنشاء المشروع الخاص بك بشكل قانوني.

مثل تقارير الائتمان الشخصية؛ تكون تقارير ائتمان المشروعات زاخرة بالمعلومات التي تتلقاها المكاتب أو تجمعها. وقد يحتوي تقرير ائتمان المشروع على عدة أقسام كما يلي:

  • معلومات حول المشروع. من يملك المشروع ويديره وما إذا كان المشروع جزءًا من عائلة أكبر من المشروعات أم لا. وقد يحتوي هذا القسم أيضًا على تفاصيل حول وقت بدء المشروع، وعدد الموظفين داخله، وأين يقع المشروع ومبيعاته المقدرة خلال العام.
  • الحسابات. تعني قروض المشروع وبطاقات الائتمان وحسابات الائتمان مع الموردين، بالإضافة إلى سجل الدفع والأرصدة الخاصة بكل حساب.
  • التحصيلات. الحسابات الغير مدفوعة للمشروع التي قد تم إرسالها إلى أي وكالة تحصيل.
  • البنوك والتأمين والتأجير. يقصد بها البنك الأساسي للمشروع، سواء أكان المشروع يقوم بتأجير (أي استئجار) معدات من مشروع آخر أم لا وشركات التأمين التي قد باعت تأمينًا للمشروع.
  • السجلات العامة. الخاصة بالإفلاسات والأحكام القضائية (أي أمر محكمة يقضي بإلزام المشروع بسداد الدين).
  • بيانات إجراء المقارنات. التي تبين مدى جودة أداء المشروع من الناحية المالية مقارنة بالشركات الأخرى ذات الحجم المماثل والعاملة في نفس المجال الصناعي.

لا يمكنك بالضرورة ضمان الوصول المجاني إلى تقارير ائتمان المشروعات. ومع ذلك، قد تتمكن من شراء تقارير الائتمان الخاصة بمشروعك من خلال مكتب الائتمان التابع لك، وقد تمنحك بعض الشركات التي لا تعتبر مكاتب ائتمان وصولًا مجانيًا إلى بعض تقارير الائتمان الخاصة بمشروعك.

وقد يكون فحص تقارير ائتمان المشروعات بشكل منتظم فكرة جيدة، لأن وجود أي خطأ قد يضر الجدارة الائتمانية للمشروع الخاص بك أو حتى يشير إلى وجود احتيال وتدليس. فإذا وجدت أي خطأ، يمكنك تقديم اعتراضك على المعلومات لمكتب الائتمان.

التصنيف الإئتماني (احتساب الجدارة الائتمانية)

تعد درجات الائتمان هي ناتج معادلات (صيغ) الحاسب الآلي (وتسمى أيضًا نماذج التصنيف الائتماني) التي تحلل تقارير الائتمان وتحاول التنبؤ بنتائج محددة بناءً على السجل الائتماني للفرد أو الشركة. وتحاول العديد من درجات الائتمان تحديد احتمالية تخلف الشخص أو المشروع عن سداد أي فاتورة.

ويمكن أن تُسهل درجات الائتمان تقييم ائتمان شخص ما - بدلاً من معرفة كيفية تفسير تقرير الائتمان، كما يمكن للدائنين مراجعة النتيجة (درجة الائتمان) بسرعة ثم اتخاذ أي قرار تباعًا.

وبشكل عام، يُقصد بالدرجة الائتمانية الأعلى أنه من المرجح أن يتم دفع الفواتير في الوقت المحدد من خلال الشخص أو المشروع. و يمكن أن يُسهل الحصول على درجات ائتمانية أعلى يمكن التأهل للحصول على قروض أو بطاقات ائتمان بشروط مواتية ويؤدي إلى دفع مبلغ أقل للتأمين.

هناك درجات ائتمان لكل من المستهلكين و المشروعات يتم احتسابها على أساس تقارير ائتمان المستهلك والمشروعات.

درجات الائتمان الشخصية
تعتمد درجات ائتمان المستهلك بشكل عام على المعلومات الواردة في أحد تقارير الائتمان الخاصة بك. حيث تحاول هذه الدرجات التنبؤ باحتمال تأخر شخص ما مدة 90 يومًا فأكثر عن سداد أحد فواتيره. وينشئ العديد من المقرضين نماذج تصنيف الائتمان الخاصة بهم بدلاً من (أو بالإضافة إلى) شراء أي نتيجة لتقييم الطلب المقدّم. قد تستند الدرجات المخصصة إلى المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك إلى جانب البيانات الداخلية. فعلى سبيل المثال، إذا كان لديك حساب جاري وتقدمت بطلب للحصول على بطاقة ائتمان من نفس البنك،

فقد يضع البنك في اعتباره كيفية إدارتك لهذا الحساب الجاري.

درجات ائتمان المشروعات
على غرار درجات الائتمان الشخصي، تنشئ الشركات أنواعًا مختلفة من درجات الائتمان التجاري لتقييم المشروعات.

كيفية تحسين درجات الائتمان الخاصة بك

قد يستغرق بناء الائتمان بعض الوقت، ومن الأفضل البدء مبكرًا قبل أن تحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على قرض ما أو بطاقة ائتمان. فعلى الرغم من أن معادلات (صيغ) التصنيف الائتماني يمكن أن تختلف اعتمادًا على نوع درجة الائتمان، هناك بعض الإجراءات التي يمكنك اتخاذها والتي ستحسن بشكل عام درجات الائتمان الشخصية أو التجارية الخاصة بك.

درجات الائتمان الشخصية

تستخدم درجات الائتمان الاستهلاكي معايير تصنيف (احتساب جدارة ائتمانية) مماثلة. ونتيجة لذلك، تميل الإجراءات التي ستحسن إحدى درجات الائتمان الشخصية الخاصة بك إلى تحسين جميع درجات الائتمان الشخصية الخاصة بك. وفيما يلي أهم عوامل التصنيف الائتماني بالتتابع المنظّم:

  • دفع الفواتير الخاصة بك في الوقت المحدد. يتعيّن عليك محاولة إنشاء سجل طويل من سداد الدفعات في الوقت المحدد مع حسابات متعددة. وفي حين أن الدفع المتأخر الواحد قد لا يدفعك على طول الطريق إلى مستوى ائتمان ضعيف، فإن وجود العديد من المدفوعات المتأخرة يمكن أن يضر بالتأكيد درجات الائتمان الخاصة بك. إذا لم تقم بدفع الفواتير الخاصة بك وتم وضع حسابك بشكل افتراضي أو تم إرساله إلى قسم التحصيلات، فقد يؤدي ذلك إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك أكثر.
  • عدم حمل أرصدة عالية. يمكن أن يكون رصيدك الحالي في الحسابات الائتمانية المتجددة، مثل بطاقات الائتمان وحدود الائتمان، مهمًا بالنسبة إلى درجات الائتمان الخاصة بك. وسيساعد الحفاظ على رصيدك عند أدنى مستوى ممكن في الحصول على درجات الائتمان الخاصة بك. كما يمكن أن يساعدك أيضًا سداد أرصدة حسابات الأقساط (على سبيل المثال، سداد قرض له فترة سداد ثابتة)، على الرغم من عدم كون هذا الأمر بنفس الأهمية.
  • امتلاك أنواع متعددة من الحسابات. يمكن أن يساعد امتلاكك مزيجًا من حسابات الائتمان المتجددة والمقسّطة درجات الائتمان الخاصة بك. وقد ترغب أيضًا في أن يكون لديك على الأقل ثلاثة حسابات (متحركة) نشطة في تقارير الائتمان الخاصة بك من أجل إثبات أنه يمكنك إدارة فواتير متعددة في وقت واحد.
  • الحد من عدد مرات التقدم بطلب للحصول على ائتمان. إن وجود الكثير من طلبات التقديم الحديثة يمكن أن تساعد في خفض درجات الائتمان الخاصة بك.

درجات ائتمان المشروعات

تحتوي درجات ائتمان المشروعات أيضًا على صيغ (معادلات) مختلفة، وإذا كانت هناك درجة معينة تريد تحسينها، فقد ترغب في البحث عن كيفية حساب هذه النتيجة لمعرفة الإجراءات المحددة التي قد تساعد في هذا الشأن. ومع ذلك، بشكل عام، يمكن أن يؤدي ما يلي إلى تحسين درجات ائتمان المشروع الخاص بك.

  • دفع الفواتير الخاصة بك في الوقت المحدد أو في وقت مبكر(قبل استحقاقها). كما هو الحال مع درجات الائتمان الشخصي، يعد دفع الفواتير الخاصة بك في الوقت المحدد أحد أهم عوامل التصنيف الائتماني. ومع ذلك، على عكس درجات الائتمان الشخصي، فإن بعض درجات الائتمان التجاري تكافئك على قيامك بسداد الفواتيرالخاصة بك في وقت مبكر(قبل موعد استحقاقها).
  • عدم حمل أرصدة عالية. يمكن أن يساعد وجود أرصدة منخفضة أيضًا في الحصول على درجات ائتمان للمشروع الخاص بك.
  • استخدام حسابات متعددة تتبع مكاتب الأعمال. يمكن أن يساعد وجود قروض وبطاقات ائتمان وحسابات دفع مع الموردين في التقريرالخاص بك (مع سجلات الدفع في الوقت المحدد) في الحصول على درجات الائتمان الخاصة بك. ويمكنك أن تطلب من الموردين مكاتب ائتمان المشروعات التي يقدمون تقارير إليها، إذا كانوا يقدمون تقارير إلى أي منهم على الإطلاق.
  • التركيز على تحسين الشئون المالية للمشروع الخاص بك. قد تراعي درجات ائتمان المشروعات الجوانب المالية للمشروع الخاص بك وتعتبرها عامل لاحتساب الجدارة الائتمانية. وإذا كان لديك أموال واردة أكثر من الأموال التي يتم انفاقها كل شهر وقمت ببناء مدخراتك، فقد يكون ذلك أمرًا جيدًا لاحتساب درجة ائتمانك.
  • العمل على الائتمان الشخصي الخاص بك والتأثير فيه. تعتبر بعض درجات ائتمان المشروعات الائتمان الشخصي للمالكين عاملاً ما. ويمكن أن تكون درجة الائتمان الشخصي الخاصة بك واحدة من أهم العوامل، إذا كان المشروع الخاص بك نشاطًا جديدًا تمامًا

استخدام الائتمان بحكمة

يمكن أن يساعد الحصول على درجات ائتمانية شخصية وتجارية ممتازة المشروع الخاص بك بعدة طرق. حيث يمكنك توفير المال الذي يتم دفعه للتأمين و أن يكون لديك المزيد من الوقت لسداد البائعين التابعين لك. وقد تتمكن أيضًا من اقتراض المزيد من الأموال بسعر فائدة أقل من السعر المقدّم من جانب المقرضين ومصدري بطاقات الائتمان.

خطة محددة لكيفية استخدامك للأموال، ومعرفة كيف سيساعد المال في تنمية المشروع الخاص بك وأنت واثق من قدرتك ماليًا على سداد الدين.

شارك

إخلاء مسئولية: الموقع لا يهدف الى تقديم الاستشارات القانونيه
يقدم هذا الموقع الإلكتروني معلومات عامة حول تأسيس المشروعات/الأعمال وإدارتها؛ ويهدف محتوى الموقع الإلكتروني لتقديم المعلومات فقط وليس تقديم المشورة أو الآراء المتعلقة بالمسائل القانونية أو المرتبطة بالضرائب؛ ولا يجوز تفسير محتويات الموقع وعرض المعلومات المتاحة به باعتبارها مشورة مقدمة في مجال الشئون القانونية أو الضرائب تحت أي ظرف من الظروف أو في أي موقف من المواقف الواقعية، كما لا يجوز الاعتماد على هذه المعلومات باعتبارها مشورة قانونية أو مشورة في مجال الضرائب بأي شكل من الأشكال. ولا يجوز اتخاذ أي تصرف اعتمادا على المعلومات الواردة في هذا الموقع، وتبرئ مجموعة فيزا ذمتها من تحمل جميع أشكال المسئولية المتعلقة بالتصرفات التي يتم اتخاذها أو لا يتم اتخاذها استنادا إلى أي من محتويات هذا الموقع أو جميعها بأقصى قدر يسمح به القانون، لذا عليك الاتصال بمستشار قانوني لتلقى المشورة المتعلقة بأي مسألة قانونية أو ضريبية، ومن بينها المشكلات المتعلقة بمشروعاتك الحالية أو المحتملة.